När man köper en bostad i Sverige får man maximalt låna upp till 85% av marknadsvärdet i ett bolån. Det innebär att resterande 15% måste finansieras på annat sätt och det finns möjlighet att ta privatlån till kontantinsats i sin helhet eller delvis.
Det bästa är om man kan lägga kontantinsatsen med sparade medel. För den som säljer en bostad med vinst brukar det sällan vara något problem. Däremot är det tuffare för den som är ny på bostadsmarknaden och speciellt för unga människor som inte hunnit bygga upp en sparbuffert.
Den typ av lån som skulle kunna fungera är privatlånet. Det är ett lån utan säkerhet och inte kopplat till bostaden. För att kunna ta ett sånt lån utan att det blir alltför dyrt måste man uppfylla vissa kriterier.
Skillnader mellan bolån och privatlån
Ett privatlån kan sträcka sig på mellan 5 000 till 600 000 kr. Ett lån på 450 000 kr kan alltså i praktiken användas som kontantinsats på en bostad värd 3 000 000 kr.
En tydlig skillnad mellan bostadslån och privatlån är räntan. Bolåneräntan är mycket lägre och det beror på att bostaden är lagd i pant, som säkerhet. Räkna därför med att du får en högre ränta på ditt lån för kontantinsatsen.
En till sak som är bra att känna till är amorteringstakten. Bolån kan vara amorteringsfria medan privatlånet ska betalas tillbaka inom maximalt 15 år, vanligen 12 år. Beroende på lånets löptid blir dina utgifter lite olika.
Inkomst och anställningsform
Precis som för bolån är din inkomst och din anställningsform viktiga faktorer för långivaren. Den som har hög inkomst och trygg anställning får i regel bättre lånevillkor.
En hög inkomst är dock ingen garanti för lägre ränta. Lånets omfattning i belopp och antal år påverkar också den individuella räntesatsen. Ett större lånebelopp över längre tid gör att banken kan räkna hem mer intäkter.
Risk är något som banken väger in mycket i sin bedömning. En hög inkomst betyder inte automatiskt att man har en god betalningsförmåga. Har man många utgifter som tär på återstående disponibel inkomst utgör man en större risk. Faktum är att en med lägre inkomst men med bättre marginaler kan få en bättre ränta.
Anställningsformer som inte brukar få så bra villkor är tillfälliga arbeten som säsongsarbete, provanställning eller nystartad egen firma.
Är det värt att låna till kontantinsatsen?
Det här är en fråga som bara du kan svara på. Det beror så mycket på varje individs förutsättningar i livet. Det finns vissa lägen där man bara måste flytta och att köpa sig en lägenhet kan vara det snabbaste och enklaste alternativet.
Att låna till kontantinsatsen kan också vara en bra idé även om du redan har en buffert. Det kan vara dumt att lägga in hela ditt sparade kapital i en kontantinsats. Sparbuffert ska användas till oförutsedda saker som akut tandläkarbesök, nytt kylskåp eller nödvändig bilservice för att du ska kunna ta dig till jobbet.
Det kan också vara en god idé att finansiera insatsen med lånade pengar helt eller delvis om du har pengar i någon placering som ger högre avkastning än vad räntekostnaden är. Det kan dock vara en svår utmaning och för de allra flesta är det inget alternativ. Det är då både säkrare och mer lönsamt att lägga så mycket som möjligt till kontantinsatsen med sparkapital.
Till vem kan jag vända mig för att låna till kontantinsatsen?
Det finns många långivare som erbjuder privatlån. Om du vill förenkla för dig själv och slippa gå till flera olika för att se vem som erbjuder bäst lån för dig kan du använda dig av en förmedlare.
Här nedanför har vi några rekommenderade förmedlingstjänster som alla är gratis för dig som låntagare. Du ska också veta att det inte är bindande att använda deras söktjänst. Du kan begära in offerter men behöver inte acceptera något av förslagen. Börja här om du vill ta privatlån till kontantinsats.
| Plattform | Lånebelopp | Låneperiod |
|---|---|---|
| Lendo | 10 000 – 500 000 kr | 1-15 år |
| Zmarta | 10 000 – 600 000 kr | 1-20 år |
| Freedom Finance | 5 000 – 600 000 kr | 1-15 år |
| Compricer | 5 000 – 500 000 kr | 3-12 år |