Kreditkort Tips för bättre privatekonomi

Bra kreditkort med bonus som lönar sig

Som kund hos en bank blir man ofta tilldelat ett bankkort eller kreditkort för att kunna ta ut pengar och göra inköp. Det är sällan det kortet är ditt bästa alternativ. Det finns många kort som ger dig bonus på dina inköp och som lönar sig för dig i längden. Vilket kort är bäst för dig?

Vårt konsumtionsmönster, intressen och familjekonstellation skiljer sig åt. Eftersom det finns olika kreditkort med lite olika upplägg finns det därför anledning att välja det kort som passar dig bäst.

Vi har valt att jämföra de vanligaste kreditkorten utifrån olika familjekonstellationer, konsumtionsmönster och intressen. I jämförelsen har vi utgått från att alla har ett räntefritt beteende, d.v.s. alltid betalar av hela skulden månadsvis. Vi har endast räknat på direkta kostnader och återbäring. En del kort bär dock med sig rätt till speciella rabatter, men det är inget vi tagit med i jämförelsen.

De kreditkort vi jämfört är:

Barnfamiljens bästa val av kreditkort

Exempelfamilj: Familjen Andersson består av två vuxna och två barn. Deras utgifter utgörs till stor del av mat, kläder och familjenöjen. De hinner inte göra så mycket resande och har inga dyra specialintressen. Matinköp står för den enskilt största utgiften och ligger på 6 000 kr per månad. Övriga inköp som kläder, hygien och familjenöjen ligger på runt 5000 kr per månad i snitt.

För barnfamiljen är det viktigt att välja ett kort som ger bra med återbäring utifrån konsumtionsmönstret. Att få maximalt med bonus på deras matinköp blir viktigt och även att kunna utnyttja intjänad bonus enkelt och ofta.

ICA Banken har ett kreditkort som ger bonus/poäng på alla inköp. Men det behöver inte betyda att det kreditkortet är det bästa. Bonusen på matinköp kan fås med ett gratis medlemskort och betalning kan göras med ett annat kort. I praktiken ger det dubbel cashback.

Årsavgiften kan äta upp bonusen

Att jämföra olika kort bara genom att titta på bonusstrukturen kan slå fel. Det är viktigt att även kolla vilka avgifter som följer med kortet.

ICA Bankkort Plus kostar 324 kr per år. Det underlättar att båda vuxna i familjen har varsitt kort och extrakort kostar ytterligare 288 kr per år. Det ger en fast kostnad på 612 kr bara för att inneha kreditkorten. Hur många poäng måste man samla för att det ska täcka kortkostnaden?

För varje krona handlat på ICA får man 1% tillbaka. Om familjen handlar mat för 6000 kr per månad på ICA ger det 720 kr per år i återbäring. Det räcker nätt och jämnt för att betala årsavgiften på korten. Det vore bättre för vår barnfamilj att använda ett medlemskort från ICA för att få återbäringen och betala med ett annat kreditkort med bonus. Övriga inköp på 5000 kr ger familjen 300 kr i bonus. Totalt får de 1020 kr i bonus. Korten kostar 612 kr, vilket ger de ett netto på +408 kr.

Ett annat kreditkort som också ger bonus som kan bytas direkt mot pengar är re:member more. Oavsett vilken butik du handlar på får du 1% i cash back. Säg att familjen handlar sin mat på ICA, drar ett medlemskort först och sen betalar med re:member more får de 720 kr i bonuskuponger hos ICA plus 720 kr i cash back på kreditkortet. Matinköpen skulle därför ge 720 kr mer per år i bonus jämfört med ICAs kreditkort.

Om övriga inköp ligger på 5000 kr per månad får de ytterligare 600 kr återbäring på kortet jämfört med bara 300 kr med ICAs kreditkort.

Re:member more kreditkort kostar 295 kr per år (första året avgiftsfritt). Matinköpen på ICA ger 720 + 720 kr i återbäring. Övriga inköp ger ytterligare 600 kr. Det ger ett netto på 1 745 kr. Jämfört med att bara ha ICAs kreditkort får familjen 1 337 kr mer i återbäring med re:member more.

Kreditkort för globetrotters

Exempelfamilj: Staffan och Mona är 55+ och nu när barnen flyttat ut sålde de huset och flyttade in till en lägenhet närmare stan. Deras intresse är att resa och gör flera resor utomlands varje år. När barnen nu flyttat ut har deras vardagskonsumtion minskat mycket. De äter oftare på restaurang än köper och lagar mat själva. Matinköp ligger endast på 3 000 kr per månad. Övriga inköp på kläder, transport och hygienartiklar uppgår till ca 7 000 kr per månad. När de är ute och reser blir det ofta att de äter gott ute på restaurang. De betalar så ofta det går med kort men ibland vill de hellre betala kontant och tar ut ca 10 000 kr per år. De betalar alla sina resor med kort online och reser för ca 150 000 kr per år.

För Staffan och Mona är det centrala inte att få maximalt med återbäring på matinköp. Deras intresse för resor gör att ett kreditkort med bonus kopplat till resande är att föredra. Eftersom de reser flera gånger per år är risken för att bonus ska förfalla väldigt liten.

Det finns flera kort idag som har bra reseförsäkring som aktiveras när man betalar resan med kortet. En till sak som är viktigt för Staffan och Mona är att de inte ska behöva betala onödiga avgifter för valutaväxling och att de ska kunna ta ut kontanter vid behov.

Jämförelse av kreditkort för resor

Vi har jämfört några olika kreditkort som marknadsförs mot reseintresserade, där insamlade poäng kan omvandlas till resor. En del kort har även andra förmåner som passar för resa.

Marginalen Traveller är ett kreditkort från Marginalen Bank där man får poäng på alla inköp. Var 7:e krona ger 1 poäng. Staffan och Mona skulle med sitt konsumtionsmönster samla ihop 38 570 poäng per år. Hur mycket mer resande får de för dessa poäng hos Marginalen?

Med sina poäng skulle de kunna få en flygresa till Mallorca eller två flygbiljetter till London. Vad är då värdet av det? Två flygbiljetter till London från Arlanda med SAS i mitten av september kostar kring 700 kr (flygresor.se).

Marginalen Traveller kostar 375 kr att inneha och extrakort kostar 50 kr per år. Deras kontantuttag kostar de 3% i avgift vilket på 10 000 kr betyder ytterligare 300 kr i avgifter. Det blir ganska tydligt att Staffan och Mona inte skulle tjäna på att inneha Marginalen Traveller som kreditkort. Bara årsavgiften och uttagsavgiften överstiger värdet av den bonusresa de samlat till.

Bank Norwegian erbjuder också ett kreditkort som är anslutet till deras Cash Points, ett bonusprogram inom flygbolaget. För varje 100 kr man handlar för får man 1 Cash Point, vilket senare kan användas som betalning eller delbetalning när man bokar flygresor med Norwegian.

Staffan och Mona skulle genom att använda Bank Norwegians kreditkort samla ihop 2 700 Cash Points, vilket ger de 2 700 kr i rabatt när de flyger med Norwegian. Reseförsäkring ingår när de betalar resan med kortet, oavsett om det är med Norwegian eller nåt annat resebolag. Med sina 2 700 poäng kan de till exempel boka 6 flygbiljetter mellan Arlanda och Barcelona. En fördel jämfört med fasta bonusnivåer är dock att man kan använda poängen när som helst som en delbetalning. Har man samlat in 50 Cash Points kan man direkt använda de som 50 kr delbetalning och betala resten med kreditkortet.

Bank Norwegian tar inte ut nån avgift för uttag i automat vare sig i Sverige eller utomlands. Det finns ingen årsavgift för att inneha kreditkortet. Jämfört med Marginalen Traveller får Staffan och Mona 2 700 kr mer att resa för per år genom att använda Bank Norwegians kreditkort.