Boendet är något som många värdesätter högt och svenska hushåll är idag villiga att lägga en stor andel av sin disponibla inkomst på sin bostad. Boendekostnaden är den enskilt största utgiften för de svenska hushållen idag.
Boende i hyresrätt lägger i snitt 30% av sin inkomst på boendet. Motsvarande siffra för bostadsrättsägare eller villaägare ligger på ca 20% i snitt (källa Boverket.se). Kostnaden för de som äger sitt boende utgörs till största delen av räntekostnader på bolån.
Bolån till villa och lägenhet
Villa- och bostadsrättspriserna i storstäder har ökat mycket de senaste decennierna. Snittpriset på en villa i Sverige ligger över 2,2 miljoner kronor och bostadsrätter köps och säljs för i snitt 1,5 miljoner kr (källa Mäklarstatistik.se). De allra flesta måste därför ta ett bolån för att kunna köpa sin bostad.
Ett bolån tecknas med bostaden, villan eller bostadsrätten, som säkerhet för lånet. Du kan låna upp till 85% av värdet på din bostad i ett bolån, bolånetaket.
Denna del kallas traditionellt för bottenlån och bedöms av banken som en relativt säker utlåning. Det gör att låneräntan ofta ligger lågt i jämförelse med andra typer av lån.
Om du behöver låna mer än 85% läggs det i ett privatlån/blancolån utan säkerhet och därmed högre räntesats. För att beviljas ett sådant lån tittar banken på din privatekonomi och gör en individuell riskbedömning.
Att tänka på vid bostadslån
När du tecknar ett bostadslån finns det flera viktiga faktorer att ta i beräkning. Börja med att göra en boendekalkyl. Genom att ha koll på inkomster och utgifter får du en bättre översikt över din ekonomi.
När du sen ska låna gäller det att hitta den bank som kan ge dig bäst villkor. Eftersom bolånet kommer att utgöra en central del i ditt hushålls ekonomi är det väl värt tiden att ta in offerter från flera olika banker och långivare.
Börja med att gå till de banker du inte är kund hos idag och se vad de är villiga att erbjuda ifall du blir ny kund. Gå sen tillbaka till din bank och förhandla om ränta och villkor. Du kan spara 1000-tals kronor per år!
Det är vanligt att man amorterar på en del av sitt bolån. Amortering är att anses som en typ av sparande och ger dig betydligt bättre avkastning på dina tillgångar än ett traditionellt sparkonto.
Amortering kan ske på två olika sätt – rak amortering eller annuitet. Rak amortering innebär att du amorterar samma belopp vid varje betalningstillfälle. Räntedelen blir därmed mindre och mindre i takt med att skulden minskar.
I ett annuitetslån är summan av ränta och amortering densamma hela tiden, vilket med tiden gör att amorteringsdelen blir större i takt med att räntedelen minskar.
Ansöka om bolånet över Internet
Idag är det enkelt att ansöka om bolån direkt online. Vid en låneansökan krävs uppgifter om inkomst, familjeförhållanden, andra skulder och annat som berör hushållets ekonomi. En objektbeskrivning och marknadsvärdering från fastighetsmäklaren ska också skickas in. Därefter gör banken en prövning och meddelar om ett bolån kan beviljas eller inte.
Amortering av bolån
Från och med januari 2015 införs nya tuffare krav kring amortering av bolån. Alla nya bolån ska då amorteras ner till 50% av bostadsvärdet. På lån mellan 70-85% ska amortering ske med 2% per år. På lån mellan 50-70% ska amorteringstakten vara lägre och uppgå till 1% per år.
Att amortera kan ses som en form av sparande och ger en tryggare ekonomi. Vid oförutsedda händelser är marginalerna i privatekonomin större för den som har en lägre skuldnivå.
Mer läsning om bostadslån